Онлайн-кредитование сегодня: особенности, условия, варианты, как выбирать займы в 2022 году

Сегодня совсем необязательно посещать офисы финансовых учреждений, чтобы подать заявку на кредит. Всю процедуру можно совершать через интернет – заполнять и отправлять заявление онлайн.

Политика кредитных организаций в условиях современных трудностей и обстоятельств направлена на грамотное выстраивание систем дистанционного обслуживания клиентов. Так экономятся силы, время и психика людей. Но, чтобы заявка на получение онлайн-кредита была одобрена, необходимо её оформлять правильно и выполнять условия банка.

Рассмотрим подробно важнейшие аспекты кредитов через интернет, а также все нюансы их оформления.

Что такое банковский онлайн-кредит

Финансовые организации расширяют спектр своих предложений для клиентов. Среди продуктов активно развивается услуга онлайн-кредита, которая собой представляет несложный и оперативный вариант взятия заёмных средств. Эти деньги фактически можно использовать на любые цели.

Сегодня можно брать кредиты онлайн в МФО и банках чрез оформление заявки на официальном сайте. Выполнять процедуру можно даже через мобильные приложения. После регистрации и заполнения специальной формы останется дождаться быстрой проверки заявления с последующим ответом специалиста финансовой организации.

Таким образом, онлайн-кредиты – это современный способ взятия денег в займ у кредитных организаций при использовании минимального пакета документов и визита в офис.

От заёмщика в этом случае потребуется лишь:

  • действительный паспорт;
  • планшет, айфон или ПК с подключённым интернетом.
  • возможно, 1 либо 2 дополнительных документа, к примеру, СНИЛС.

Особенности получения онлайн-кредита

Людям, желающим получить деньги посредством кредита через интернет, необходимо проходить несколько этапов.

1. Выбрать для себя лучшую кредитную компанию. Анализировать актуальные предложения и условия финансовых организаций лучше через специальные сайты-агрегаторы, занимающиеся поиском и предоставлением самой последней информации. Такой способ удобен из-за возможности включения фильтров, просмотра рейтинга и изучения отзывов.

2. Заполнить заявку на онлайн-кредит. Как правило, специализированные порталы поиска финансовых услуг содержат возможность моментального перехода на сайт банка для составления запроса.

Формат заявки простой:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • номер мобильника;
  • основные данные из паспорта.

Помимо этих сведений потребуется обозначить условия взятия займа – длительность и сумма.

3. Получить ободрение запроса и принять средства кредита. На последнем этапе возможны уточнения данных специалистами банка или МФО. Решение обычно выносится оперативно – за 5–7 минут максимум.

В нужное время и по удобному адресу курьером быстро доставляется кредитный договор. Как только в документах заёмщик проставляет подписи, финансовая организация моментально перечисляет средства на указанный счёт/карту. Иногда выдаются наличные.

Преимущества онлайн-кредитов

Невзирая на относительную молодость кредитования через интернет, способ уже успел обрести немало позитивных характеристик.

Основными преимуществами кредитов онлайн являются:

– возможность сэкономить время. Заявки рассматриваются максимально быстро, курьеры работают оперативно и средства поступают моментально. В банках это процесс длится до 3–4 часов, а в МФО всё решается в течение 25–30 минут;

– деньги поступают на активную карточку или банковский счёт. С минимальной задержкой деньги зачисляются на желаемый тип счёта, если одобрение на выдачу онлайн-кредита получено в МФО или банке;

– простота процесса. Клиентами подбирается оптимальный кредитный продукт без каких-то взаимодействий с менеджерами. На сайте весь набор условий детально разъяснён. После заполнения специальной формы и получения одобрения банк или МФО мгновенно зачисляют деньги на счёт/карточку. Есть альтернативные варианты с получением наличных или кредитной карты после предварительно одобренной онлайн-заявки;

– удобство создания заявки. На сайте кредитной организации цифровая анкета и запрос оформлять легко. Не покидая дом, имея под рукой документы, клиент за короткий срок создаёт заявку и оправляет запрос;

– быстрая процедура оформления. На сайте кредитной компаний онлайн-заём регистрируется и одобряется за 15–20 минут. Пункты анкеты заполнить легко, одобрение выдаётся оперативно, а курьер (если он предусмотрен) может прибыть в течение часа. То есть через 1,5–2 часа можно уже на счёт получить средства;

– минимальный набор требований. От заёмщика требуется в большинстве ситуаций только номер мобильника и предоставление паспорта. Нередко организациям нужно отправлять скан-копии страниц документов. При небольших онлайн-кредитах финансовыми учреждениями часто игнорируются репутационные нюансы и платёжеспособность клиентов;

– понятный интерфейс личного кабинета на сайте финансовой организации. Если прежде у заёмщика не было аккаунта для использования возможностей онлайн-банкинга компания при оформлении займа ему создаёт личный кабинет. Через него нетрудно контролировать остатки по кредиту, выполнять погашение, наблюдать проценты переплат, а также своевременно получать уведомления с напоминанием об очередном платеже.

Обратить внимание! Отмеченные преимущества онлайн-кредитов, а особенно простота и удобство оформления, определяют растущую популярность этой услуги. Но подобное упрощение чревато негативными ситуациями для микрофинансовых организаций и банков!

Недостатки кредитов через интернет

Просрочки, невыплаты, банкротства и прочие моменты формируют расклады, создающие для заёмщиков сложности. Страхуя себя кредиторы вынуждены делать ужесточение требований, чтобы возвращать выданные займы.

1. Назначение высокой процентной ставки. Отличительной особенностью онлайн-кредитов всегда является большой процент, под который выдаются деньги заёмщику. Он больше стандартных ставок.

Причина данного обстоятельства простая – значительные показатели статистики по невыплаченным кредитам. Компании включают в новые займы страховку от вероятных просрочек и долю возмешения прежних убытков.

2. Нет связи с менеджерами. Поскольку осуществляется выдача кредита через интернет, исключаются контакты с сотрудниками для консультаций либо уточнений условий.

3. Оферта договора. Размещённые на сайте условия, пояснения и договор по кредиту гипотетически могут корректироваться сотрудниками финансовой компании в любое время. Вероятна неприятная ситуация с односторонним изменением оферты договора.

Стандартные кредиты всегда предполагают подписание комплекта бумаг с заверением официальной печатью, а здесь всё в виртуальном формате.

4. Ограничения доступных сумм займа и сокращение срока исполнения условий договора. Опять же МФО или банк могут по собственному усмотрению менять параметры сделки, заботясь о собственных интересах и выгоде.

Сейчас микрофинансовые организации могут быстро выдавать суммы, не превышающие 45 000 – 50 000 руб. В банках размер займов выше, однако, нужен документ, подтверждающий платёжеспособность. Верхний лимит для онлайн-кредитов без справок и «чистой» репутации не превышает 250 000 руб.

Схемы оформления онлайн-кредитов

Получение займа через заявление, формируемое на сайте кредитной организации, не требует специфических или сложных действий. Нужно лишь предоставлять паспортные данные, а также номер мобильного.

Встречаются дополнительные пункты, однако, тенденция онлайн-кредитования в условиях большой конкуренции направлена в сторону упрощения процесса.

Эти особенности обусловили появление двух схем оформления займов посредством интернета.

1. Вариант с полным комплектом дистанционных услуг и обслуживания. Здесь не предусматривается посещение офисов кредитных учреждений.

Оформленный договор имеет электронный вид, а деньги переводятся в онлайн-кошелёк либо на карточку. Такая схема сегодня поддерживается почти всеми эмитентами кредитных карточек, а также большинством МФО.

2. Модель с предварительным одобрением заявок. От клиента кредитная компания требует предоставления персональной информации. Запрос анализируют специалисты и удалённо принимают решение.

Потом согласуется время и место контакта с курьером, чтобы проставить в договоре подписи. Выдаются средства на счёт или карту. Данные принцип свойственен банкам, выдающим онлайн-кредиты.

Какой выбор кредитов доступен через интернет

Финансовых организаций, предлагающих получение займа удалённо, много, однако, актуальных разновидностей кредитных продуктов ограниченное количество. Доступно 3 варианта.

1. Система микрозаймов – типичное для МФО предложение, в котором задействуется программа быстрой выдачи средств на небольшие сроки. Дистанционным способом выдаются ограниченные суммы при среднем значении базовой ставки в 1–2% в сутки.

Как правило, это 30-дневные кредиты, где новым клиентам предоставляются интересные условия. Процесс оформления выполняется с использованием паспорта;

2. Комплекты потребительских онлайн-кредитов для любых целей – свойственная банкам схема, где продукты предусматривают денежный заём на период до 5 лет. Если клиентом предоставляется максимальный набор документов, то выдаётся разрешение на получение суммы до 1 млн.

Оформление заявок и принятие решений осуществляется через интернет, однако, подписи в договоре проставляются при посещении офиса либо на дому через курьера. Средства предоставляются на счёт/карту или выдаются наличными. Максимальная годовая ставка по онлайн-кредиту здесь 30%;

3. Разные виды кредитных карт – удобная форма платёжных инструментов, в которых установлен лимит заёмной суммы. Каждый эмитент назначает собственные условия, к примеру, оформить и получить кредитную карту с начальным уровнем доверия возможно через предъявление паспорта.

Обязательно предустановлен льготный промежуток времени, когда уровень годовой ставки в 25–55% не действует. После этого периода активируется начисление процентов, которые необходимо выплачивать параллельно с основной суммой кредита.

Лимит кредитной карты можно повышать путём предоставления документа с подтверждением платёжеспособности. Заявка на онлайн-кредит создаётся удалённо, а карточку доставляет курьер.

Да, простота и скорость получения средств по любому из выше представленных вариантов онлайн-кредита привлекает, но условия выплаты займа всегда трудные. Придётся возмещать все нюансы оформления, компенсировать риск компании, а также платить за скорость предоставления денег.

Особенность! В кредитовании по потребительским программам для заёмщиков больше выгодных моментов, хотя существенно усложняется процедура оформления и минимизируется вероятность одобрения заявки!

Что нужно анализировать перед оформлением онлайн-кредита

Решение о взятии займа в финансовой компании должно приниматься после скрупулёзного изучения некоторых моментов. Следует начинать подготовку к оформлению онлайн-кредита с внимательного изучения веб-сайта организации. Нужно внимание обращать на условия для клиентов и выставляемые требования, которые подлежат исполнению.

Чтобы при заимствовании денег минимизировать риски и обезопаситься от неприятных обстоятельств, нужно заёмщикам придерживаться несложных принципов.

1. Чётко определить свои цели получения кредита через интернет. Когда имеется понимание задач, которые должен разрешить займ в финансовой организации, можно точно определить нужную сумму и длительность сделки. Именно такие сведения помогут подобрать оптимальную программу кредитования.

2. Рассматривать предложения компаний, широко представленных в Сети. С проверенными организациями, имеющими положительные комментарии клиентов и не замешанными в скандальных историях, можно сотрудничать. Хотя отзывы – это условный фактор.

3. Оценить собственную платёжеспособность и лишь потом заниматься подачей заявки на кредит онлайн. Безопасным для личного или семейного бюджета считается выделение на погашение займа менее 50% общего дохода за месяц.

4. Делать внимательную проверку адресов веб-сайтов финансовых учреждений, выдающих онлайн кредиты. Как минимум, домен ресурса должен обладать сертификатом безопасности.

5. Повергнуть детальному изучению пункты кредитного договора. Особая бдительность необходима при сотрудничестве с МФО и случаях оформления документов в цифровом виде. Копия должна обязательно предоставляться клиенту через личный кабинет или email.

6. Дополнительно контролировать условия займа, чтобы исключить пропуск навязанной страховки, скрытых процентов, запредельных штрафов. Параметры контракта, подвергнутые тщательному анализу, могут спасти от больших, незапланированных расходов.

7. Любые вопросы либо непонятные моменты, касающиеся деталей кредитного договора нужно прояснять у консультантов горячей линии. Никакой платы здесь быть не должно.

8. Все страницы сайта обязательно просматривать полностью. В нижних частях обычно размещают положения с заранее проставленными галочками на принятие услуг, которые совсем бесполезные.

Запомнить! Необходима предельная внимательность, когда выполняется изучение сайта финансово-кредитной организации. Бывают полу-скрытно отмеченные продукты, не требующиеся рядовому заёмщику. За них взимаются дополнительные суммы, к примеру, это оценка кредитной истории, SMS-информирование, ускорение рассмотрение заявки и проч.!

Требования, предъявляемые к заёмщикам

В целях финансовой безопасности и соблюдения законов кредитные организации выставляют ряд условий, которые нужно соблюсти для получения онлайн-займа. В каждой компании собственный набор правил и критериев, однако можно выделить 4 основных требования.

1. Возраст

Наступление совершеннолетия вовсе не гарантирует получение одобрения заявки на кредит через интернет. Да, есть институты, работающие с заёмщиками, достигшими 18 лет. Особенно этим славятся микрофинансовые организации. Но серьёзные банки (Открытие, Газпромбанк, Райффайзен и др.) не рассматривают запросы людей, моложе 21 года. С 23 лет можно получить кредит онлайн в 95% учреждений.

2. Факт официального трудоустройства

Каждого заёмщика финансовые структуры оценивают по критерию возможности возврата взятого кредита. Когда наличествуют официально оформленные трудовые отношения, множество трудностей при одобрении заявки разрешается автоматически. Банки зачастую делают условие имеющегося трудоустройства обязательным – срок минимального стажа от 3 мес.

3. Место регистрации/жительства

У крупных компаний, располагающих широкой филиальной сетью на территории страны, нет никаких требований относительно места проживания клиента и его прописки. Но кредитные компании регионального уровня не станут одобрять заявки людей, проживающих вне области обслуживания.

4. Нюансы кредитной истории

В отрасли кредитно-денежных взаимоотношений, складывающихся между МФО или банками и заёмщиками, последние 9–14 лет активно ведётся реестр кредитных историй. Через эту базу прослеживается вся линия займов, если человек пользовался такими услугами.

Важно! Когда кредитная история положительная или вовсе чистая, шансы на получение онлайн-кредита существенно увеличиваются!

С какими онлайн-кредитами не стоит связываться

Современный уровень государственного контроля деятельности финансовых учреждений фактически искоренил мошеннические структуры, наглым образом обманывающих заёмщиков. Но работающие компании всё равно могут формировать такие условия получения онлайн-кредитов, что выгоднее будет обойтись без их услуг.

Прежде всего, обходить стороной нужно фирмы, которые:
– требуют подписать непонятные, необоснованные и странные пункты в договоре;
– скрывают реальные цифры процентной ставки;
– не дают чётких ответов на возникающие вопросы;
– имеют расхождения в условиях, прописанных в договоре и представленных на сайте;
– заставляющие вносить предоплату.

Выбирать кредитную программу среди предложений финансовых организаций нужно с предельной внимательностью. Специалисты рекомендуют обращать особенное внимание на параметры:

– варианты погашения кредита;

– способы предоставления сумм;

– величина начисляемых процентов и схема их реализации;

– доступный лимит по кредиту;

– правила формирования пеней и штрафов;

– набор требований к заёмщикам;

– быстрота рассмотрения заявлений;

– форматы и сроки кредитования.

Заключение

Ситуации в жизни бывают разнообразными и всегда могут экстренно понадобится деньги. Здесь получение онлайн-кредита в банке или МФО является отличным решением. Многочисленные программы займов позволяют находить лучши варианты, где долговая нагрузка и процентная ставка не вызовет серьёзных трудностей с личным или семейным бюджетом.

Для поиска лучших условий необходим анализ продуктов разных финансовых организаций. Везде параметры разные, поэтому предварительная подготовка может спасти от лишних переплат и неприятных последствий.

Очень важен выбор проверенных, авторитетных компаний, поскольку вероятность мошенничества в направлении онлайн-кредитов продолжает создавать реальные риски.